بیمه مسئولیت و حوادث ساختمانی یا بیمه کارگران ساختمان چیست؟
از ضروری ترین بیمه نامه هایی که می بایست در زمان ساخت و ساز و احداث یک بنا تهیه نمود بیمه مسئولیت ساختمانی می باشد . این نوع بیمه یکی از زیر مجموعه های مسئولیت بیمه کارفرما در مقابل کارکنان می باشد.
بیمه مسئولیت ساختمانی (کارفرما در مقابل کارگران) که گاها” آن را با عنوان بیمه ساختمان یا بیمه حوادث ساختمانی نیز میشناسیم ؛ در راستای جبران خسارت‌های ناشی از کار در رابطه با هزینه های پزشکی ، فوت یا نقص عضو برای هر شخصی که در پروژه های ساختمانی و عمرانی مشغول به کار می باشد ، ارائه می گردد.
عاقلانه و منطقی است با تهیه این نوع بیمه نامه از بروز مشکلات متعدد احتمالی در آینده جلوگیری نمود ، بدلیل این که اگراتفاقی برای کارگران ، پیمانکاران و حتی مهندسین طراح ، مشاور ، ناظر و حتی افراد ثالث غیر شاغل در پروژه های ساختمانی وعملیات عمرانی رخ دهد با توجه به قانون کشور مسئولیت سنگینی بر دوش شخص کارفرما قرار دارد .
اصولاً بیمه مسئولیت ساختمانی یا بیمه حوادث ساختمانی به صورت بی نام و برمبنای آدرس محل ساخت ، شماره پروانه ساخت یا پلاک ثبتی ملک و این که در چه مرحله ای از ساخت قرار دارد و همین طور این که متراژ کل زیر بنای بنا چه میزان است ، صادر می گردد.
منظور از بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان پروژه های ساختمانی به صورت بی نام ، عدم نیاز به ارائه لیست اسامی کارکنان می باشد . در این بیمه نامه کلیه کارگران ، مهندسان و کارکنانی که در مراحل ساخت ساختمان شاغل هستند را تحت پوشش قرار می دهد .
بیمه مسئولیت ساختمانی یک پوشش با اهمیت برای کارفرمایان می باشد و بهتر است کارفرمایان قبل از شروع پروژه اقدام به تهیه آن نمایند زیرا در صورت بروز اتفاق یا حادثه ای در محل ساختمان ، ممکن است کل پروژه تعطیل و عواقب قضائی و بدهی های سنگینی را برای کارفرما به همراه داشته باشد.
بیمه مسئولیت کارفرما در مقابل کارکنان ساختمانی به چه دلیل مهم است؟
بیمه نامه مسئولیت ساختمانی با نام های دیگری از جمله بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارگران ، بیمه مسئولیت ساختمانی ، بیمه ساختمانی ، بیمه مسئولیت ابنیه و بیمه حوادث ساختمانی نیز شناخته می‌شود.
داشتن آرامش خیال در زمان انجام کار و فعالیتی که در طول روز به آن می پردازیم یکی از عوامل مهم پیشرفت و بهینه انجام دادن آن است که کارفرمایان محترم باید آن را در نظر داشته و اقدامات لازم را در این زمینه انجام دهند.
با توجه به ذات بیمه های مسئولیت ساختمانی ، شرکت بیمه ما تمامی حوادث و خطرات احتمالی که یک پروژه از ابتدا تا انتها دارد را برای کارکنان آن پروژه و حتی افراد ثالث غیر شاغل ، تحت پوشش قرار می دهد.
در بیمه مسئولیت ساختمانی شرکت بیمه ما شعبه اصفهان ، کارفرمایان یا بیمه گذار ، می تواند کارگران یا کارکنان خود را دربرابر خطراتی مانند : فوت ، نقص عضو و هزینه های پزشکی در کلیه مراحل کار ، اعم از گود برداری ، تخریب ، اجرای پی ، سفت کاری و … تحت پوشش کامل بیمه ای قرار دهند .
در عملیات ساختمانی افراد شاغل و کارگران با وسایل نا ایمن و خطرناک و همین طور شرایط کاری بسیار خطرناک از لحاظ ارتفاع و ریسک های مختلف دیگر روبرو هستند ، به همین دلیل با توجه به قوانین کار و مجازات جمهوری اسلامی ایران و مطابق ماده ۶۶ سازمان تامین اجتماعی ، زمانی که خسارتی به کارکنان وارد شود و کارفرما مقصر شناخته شود مجازات سنگینی برای کارفرما در نظر گرفته می شود .
در نتیجه جهت جلوگیری از عواقب مشکلات پیش رو می توانید با تهیه یک بیمه مسئولیت ساختمانی کامل و جامع ، با اطمینان و خیال راحت عملیات ساختمانی را به پایان رسانید.
همانطور که گفته شد بیمه مسئولیت و حوادث ساختمانی می تواند به دو صورت با نام یا بی نام صادر گردد در صورتی که کارفرما کارگران را به صورت با نام بیمه کند می بایست یک لیست شامل نام و کد ملی کارگران خود به شرکت بیمه ارائه نماید اما در بیمه نامه های بی نام ، بیمه مسئولیت به درخواست کارفرما جهت محل ساخت و ساز صادر می گردد و الزامی به ارائه لیست اسامی کارکنان نمی باشد .
البته در صورت صدور بیمه نامه بصورت با نام در مبلغ حق بیمه درصد مشخصی تخفیف لحاظ می گردد.
با توجه به این موضوع که رابطه استخدامی رافع مسئولیت کارفرما نیست ، بنابراین مسئولیت حوادث و اتفاقات برای کلیه کارکنان اعم از : قراردادی ، استخدامی ، روزمزد و … در زمان وقوع حوادث حین کار ، بر عهده کارفرما خواهد بود . از طرفی با توجه به روش کار ، ارائه لیست اسامی کارگران این پروژه‌‌ها برای بیمه مسئولیت ساختمانی کاری دشوار و عملا ناممکن است ، بنابراین بیمه مسئولیت ابنیه (بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان) بدون ذکر نام و با توجه به متراژ مندرج در پروانه ساخت برای محل مورد بیمه صادرمی‌گردد .
پوشش ها در این بیمه نامه فقط مربوط به حوادثی است که ناشی از اجرای پروژه ساختمانی در محل مورد بیمه اتفاق افتاده است . در واقع در این بیمه نامه ها خسارات جانی و صدمات بدنی ناشی از کار تا سقف دیه کامل پوشش داده می شود.
در ادامه به معرفی اصطلاحات و پوشش های قابل ارائه توسط کارفرما در این نوع از بیمه نامه خواهیم پرداخت:
خسارات بدنی : هرگونه آسیب و خسارات وارده به کارگران و کارکنان ناشی از فعالیت در محل مورد بیمه که منجر به جراحت ، نقص عضو و از کارافتادگی یا فوت گردد .
نقص عضو : آسیب وارده به کارکنان که منجر به فوت نشده ولی دیه و دیه ارش برای آن تعیین می گردد .
پوشش دیه : خسارات بدنی و جانی که در دین مبین اسلام مقصر حادثه موظف به پرداخت آن می باشد و ابتدای هر سال میزان آن توسط قوه قضائیه معین و اعلام می شود .
اشخاص ثالث : کلیه افرادی که هیچ گونه ارتباطی کاری با موضوع فعالیت مورد بیمه ندارند .
اماکن وابسته : به اماکن مرتبط با پروژه در محدوه مکانی تحت پوشش بیمه گفته می شود . مانند : رستوران ، خوابگاه و …
پیمانکاران فرعی : به اشخاصی که به جز کارفرما و پیمانکاران اصلی در مراحل ساخت و ساز فعالیت می نمایند و اجرای بخش هایی از پروژه را بر عهده دارند .
باید اشاره نمود که در بیمه مسئولیت ساختمانی ، مسئولیت پیمانکاران فرعی در قبال کارکنان بیمه گذار تحت پوشش کامل قرار می گیرد .
خسارات تحت پوشش بیمه مسئولیت ساختمانی:
در بیمه های مسئولیت ساختمانی ، ( بیمه مسئولیت ابنیه) در صورتی که کارفرما مسئول و مقصر شناخته شود ، خسارات زیر تحت پوشش می باشد :
جبران هزینه های پزشکی ناشی از حوادث : در صورت ایجاد هزینه های پزشکی ، خسارت و هزینه های ایجاد شده تا سقف تعیین شده در بیمه نامه تحت پوشش می باشد .
غرامت فوت در ماه‌های عادی و حرام : با توجه به میزان دیه اعلام شده در هر سال خسارت های ناشی از فوت و نقص عضو دائم اعم از کلی و جزئی تا سقف مندرج در بیمه نامه قابل پرداخت خواهد بود . (در سال ۱۴۰۱ ، دیه در ماه های عادی ۶۰۰ میلیون و در ماه های حرام ۸۰۰ میلیون تومان است)
مورد مهمی که باید به آن توجه داشت ، اضافه شدن مبلغ دیه در ابتدای هر سال می باشد ، بنابراین در این مواقع بایستی با مراجعه به واحد صدور شرکت بیمه ما و ارائه درخواستی مبنی بر صدور الحاقیه افزایش دیه بر مبنای سال جدید ، و پرداخت حق بیمه ای متناسب با مدت باقی مانده از بیمه نامه و میزان افزایش دیه اعلام شده از بروز مشکلات احتمالی در آینده جلوگیری نمود .
دیه ارش : آسیب و جراحاتی که بر عضو شخصی وارد شود و شرعاً مقدار مشخصی به عنوان دیه برای آن تعیین نشده باشد . تعیین مبلغ ارش معمولاً با کارشناسی پزشکی قانونی و رأی دادگاه می باشد .
کلوزها و پوشش‌های بیمه مسئولیت سازندگان ابنیه در قبال کارکنان ساختمانی :
تمامی کلوزها و پوشش‌هایی که در پایین ارائه می گردد ، تنها در صورت درخواست بیمه گذار و پرداخت حق بیمه مربوط به آن در بیمه مسئولیت ساختمانی تحت پوشش قرار خواهد گرفت :
مسئولیت بیمه گذار برای ماموریت‌های خارج از محوطه کارگاه : جهت بهره مندی از این پوشش برای کارکنانی که در خارج از محل پروژه فعالیت و تردد دارند ، بیمه گذار بایستی اسامی این افراد را از قبل به شرکت بیمه ما اعلام کرده باشد و یا قبل از اعزام کارکنان به خارج از کارگاه ، حکم ماموریت را برای شرکت بیمه ما ارسال نماید .
مسئولیت بیمه گذار برای حوادث وسایل نقلیه موتوری زمینی در محیط کارگاه : با انتخاب این پوشش ، اگر در محیط کارگاه از وسایل نقلیه موتوری آسیبی به کارکنان وارد شود خسارت قابل جبران می باشد .
مسئولیت بیمه گذار جهت حوادث حین ایاب و ذهاب کارکنان از منزل به کارگاه و برعکس : اگر خسارتی ناشی از استفاده از وسایل نقلیه ای که مشخصات آن از قبل به شرکت بیمه “ما” اعلام شده است برای کارکنان رخ دهد،با داشتن این کلوز (پوشش) خسارت قابل جبران است .
بیمه حادثه بیمه گذار یا کارفرما : با انتخاب این کلوز ، هزینه های پزشکی ناشی از حوادث برای شخص بیمه‌گذار یا کارفرما در داخل محوطه کارگاه تحت پوشش قرار می گیرد.
*در صورت درخواست پوشش فوت و نقص عضو برای شخص کارفرما ، بایستی بیمه حوادث انفرادی از واحد صدور بیمه ما درخواست گردد .
مسئولیت مدنی پیمانکاران فرعی، مهندسین ناظر و مشاور : با داشتن این کلوز مسئولیت پیمانکاران فرعی و … در قبال کارکنان تحت پوشش خواهد بود و بدین ترتیب خسارات ناشی از آنها قابل پرداخت است .
مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان در اماکن وابسته به محیط کار : در مواقعی که کارگاه دارای اماکنی مانند : خوابگاه ، رستوران و … می باشد میتوان با انتخاب این کلوز حوادث رخ داده در این محل ها را تحت پوشش قرار داد .
بیمه ما به التفاوت افزایش دیه برای سال‌های آتی : مبلغ دیه در بیمه نامه منطبق بر نرخ دیه در همان سال صدور بیمه نامه می باشد حال اگر در طول مدت بیمه نامه مبلغ دیه افزایش یابد و یا در زمان وقوع خسارت تا زمان تعیین میزان دیه توسط دادگاه ، دیه پرداختی به مبلغ بالاتری محاسبه گردد ، شرکت بیمه بدون داشتن این پوشش ، فقط خسارات وارده تا سقف دیه مندرج در بیمه نامه را پرداخت می کند .
مسئولیت بیمه گذار برای حوادث غیرمرتبط با فعالیت اصلی بیمه شده : با انتخاب این کلوز در بیمه مسئولیت ساختمانی درصورتی که حادثه ای خارج از موضوع فعالیت شغلی برای کارکنان رخ دهد ، خسارت ایجاد شده قابل جبران خواهد بود .
پرداخت خسارت بدون رای دادگاه: با انتخاب این کلوز در بیمه نامه ، دیگر برای گرفتن خسارت از محل بیمه نامه ، ارائه رای دادگاه مبنی بر مقصر بودن و درصد تقصیر کارفرما الزامی نیست .
پرداخت هزینه‌های پزشکی بدون اعمال تعرفه وزارت بهداشت: با داشتن این پوشش در بیمه نامه مسئولیت ، هزینه های پزشکی کارکنان بدون توجه به تعرفه‌های اعلام شده توسط سازمان نظام پزشکی و تا سقف تعهدات درخواستی و مندرج در بیمه نامه توسط شرکت بیمه “ما” پرداخت می گردد .
اهمال غیر عمدی کارکنان بیمه گذار : در صورتی که کارکنان بیمه گذار در حین انجام کار و فعالیت به صورت غیر عمد باعث آسیب رساندن به یکدیگر شوند با داشتن این پوشش ، خسارت قابل پرداخت است .
مسئولیت بیمه گذار برای صدمات جسمانی در قبال اشخاص ثالث : صدمات وارده به افراد ثالث غیر شاغل در محدوده مکانی احداث بنا تحت پوشش نمی‌باشد اما با انتخاب این کلوز خسارت وارده به اشخاص ثالث تحت پوشش قرار می گیرد .
پوشش مطالبات سازمان تامین اجتماعی ( موضوع تبصره یک ماده ۶۶ قانون تامین اجتماعی ) : ﺩﺭﺻﻮﺭﺗﯽ ﮐﻪ ﺛﺎﺑﺖ ﺷﻮﺩ بروز ﺣﺎﺩﺛﻪ ﻣﺴﺘﻘﯿﻤﺎً ﻧﺎﺷﯽ ﺍﺯ ﻋﺪﻡ ﺭﻋﺎﯾﺖ ﻣﻘﺮﺭﺍﺕ ﺣﻔﺎﻇﺖ ﻓﻨﯽ ﻭ ﺑﺮﻭﺯ ﺑﯿﻤﺎﺭﯼ ﻧﺎﺷﯽ ﺍﺯ ﻋﺪﻡ ﺭﻋﺎﯾﺖ ﻣﻘﺮﺭﺍﺕ ﺑﻬﺪﺍﺷﺘﯽ ﻭ ﺍﺣﺘﯿﺎﻁ ﻻﺯﻡ ﺍﺯ ﻃﺮﻑ ﮐﺎﺭﻓﺮﻣﺎ ﯾﺎ ﻧﻤﺎﯾﻨﺪﮔﺎﻥ ﺍﻭ ﺑﻮﺩﻩ ﺳﺎﺯﻣﺎﻥ تامین اجتماعی ﻫﺰﯾﻨﻪ ﻫﺎی ﻣﺮﺑﻮﻁ ﺑﻪ ﻣﻌﺎﻟﺠﻪ ﻭ ﻏﺮﺍﻣﺖ ﻭ ﻣﺴﺘﻤﺮﯾﻬﺎ ﻭ ﻏﯿﺮﻩ ﺭﺍ ﭘﺮﺩﺍﺧﺖ ﻭ ﻃﺒﻖ ﻣﺎﺩﻩ ۵۰ ﺍﯾﻦ ﻗﺎﻧﻮﻥ ﺍﺯ ﮐﺎﺭﻓﺮﻣﺎ ﻣﻄﺎﻟﺒﻪ ﻭ ﻭﺻﻮﻝ می نماید . سقف این مبلغ به میزان ۱۰ سال مستمری می باشد.
در صورت داشتن این پوشش در بیمه نامه این مطالبات تا سقف تعیین شده در بیمه نامه قابل جبران است .
پوشش دیه دوم و بیشتر برای کارکنان : در زمان وقوع حادثه ، اگر فرد فوت نکند اما صدمات وارده به او باعث شود تا مبلغ دیه از یک دیه ی کامل بیشتر شود به آن دیه دوم می گویند .
مثلا” اگر فردی قطع نخاع شود ، دیه ای بیش از یک دیه فوت به وی تعلق می گیرد که با داشتن پوشش فوق ، مبلغ دیه تعیین شده تا سقف تعهدات درخواستی برای این موضوع قابل پرداخت می باشد .
مبلغ حق بیمه در بیمه های مسئولیت ساختمانی
جهت مشخص نمودن نرخ نهایی بیمه های مسئولیت ساختمانی باید به مواردی همچون میزان و تعداد دیه ، میزان هزینه‌های پزشکی و تنوع پوشش های انتخابی و همچنین متراژ مندرج در پروانه ساخت ، عمق گود برداری ، نوع خاک ، مرحله و پیشرفت اجرای کار و … توجه نمود .
برای کسب اطلاعات دقیق از میزان مبلغ حق بیمه ساختمان خود از قسمت بیمه مسئولیت و انتخاب بیمه مسئولیت کارفرما ساختمانی و درج اطلاعات خواسته شده از مشاوره کارشناسان ما بهره‌مند گردید .