بیمه نامه حوادث انفرادی شرکت بیمه ما

 بیمه حوادث انفرادی چیست ؟

این نوع بیمه ها در زمره بیمه اشخاص قرار می‌گیرند. بیمه اشخاص چند شاخه بیمه را دربرمی گیرد که یکی از مهم‌ترین آن‌ها بیمه حوادث است. بیمه حوادث خود به دو دسته بیمه حوادث انفرادی و گروهی دسته بندی می‌شود.

بیمه حوادث انفرادی، بیمه‌ای است که بیمه شده را در برابر انواع حوادث پوشش می دهد. تفاوتی ندارد که این حادثه در چه زمانی از شبانه‌روز، در چه جایی و حین انجام چه فعالیتی رخ داده باشد؛ در همه حالات بیمه‌ شده بر اساس بیمه‌نامه حوادث تحت پوشش حوادث اتفاق افتاده می باشد. مهم‌ترین حوادثی که تحت پوشش این نوع از بیمه نامه ها قرار دارد عبارت است از: غرق شدن، مسمومیت، تأثیر گاز، بخار و یا موارد خورنده مثل اسید، ابتلا به بیماری‌هایی مانند هاری، کزاز و سیاه‌زخم، گزیدگی، اقدام به نجات اشخاص و اموال از خطر و حادثه، حوادث رانندگی، برق‌گرفتگی، سوختگی، سقوط از ارتفاع و حمله حیوانات.

پوشش های اصلی بیمه نامه حوادث انفرادی

پوشش های اصلی بیمه حوادث انفرادی خطرات اصلی و مهمی هستند که تحت پوشش تمامی بیمه‌های حوادث انفرادی قرار دارند و بقیه پوشش ها در صورت تمایل بیمه‌گزار به بیمه‌نامه اضافه خواهد شد. این پوشش های اصلی عبارتند از:

پوشش فوت

اگر برای بیمه شده در اثر وقوع حادثه‌ای که تحت پوشش بیمه حوادث انفرادی است فوت رخ دهد ؛ شرکت بیمه ما وظیفه دارد سرمایه فوت را به استفاده کنندگان در صورت فوت ، بیمه شده پرداخت نماید.

میزان سرمایه فوت و نقص عضو

در زمان تهیه بیمه‌نامه، بیمه‌گزار مبلغ سرمایه فوت را مشخص می‌کند. معمولاً مبلغ سرمایه فوت دارای یک میزان حداکثر است. این مبلغ سرمایه فوت یکی از پارامترهای موثر در میزان حق بیمه حوادث انفرادی به شمار می آید.

پوشش نقص عضو یا ازکارافتادگی دائم (کلی یا جزئی)

یکی دیگر از پوشش های اصلی بیمه حوادث انفرادی در شرکت بیمه ما، نقص عضو یا ازکارافتادگی دائم (کلی یا جزئی) است. درصورتی‌که به علت وقوع یکی از حوادث تحت پوشش بیمه‌نامه، بیمه شده دچار قطع، تغییر شکل اعضا یا از دست دادن توانایی انجام کار در عضوی از اعضای بدن شود، شرکت بیمه “ما” باید بر طبق بیمه‌نامه سرمایه فوت و نقص عضو را به بیمه‌گزار پرداخت کند، به شرطی که حداکثر تا دو سال بعد از بروز حادثه عوارض آن آشکار شود.

پوشش نقص عضو یا ازکارافتادگی دائم و کلی

مواردی که در این دسته قرار می‌گیرند شامل پرداخت کل مبلغ سرمایه فوت بیمه می‌شوند. این موارد عبارتند از:

نابینایی کامل و دائم هر دو چشم
ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع هر دو دست حداقل از مچ
ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع هر دو پا حداقل از مچ
ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک دست و یک پا حداقل از مچ
از دست دادن هر دو پنجه پا
قطع کامل نخاع
ناشنوایی کامل و دائم هر دو گوش
برداشتن فک پایین

پوشش نقص عضو یا ازکارافتادگی دائم و جزئی بیمه حوادث

مواردی که در این گروه قرار می‌گیرند ازکارافتادگی یا نقص عضو جزئی به شمار می آیند و غرامت آن برابر درصدی از سرمایه بیمه است. این موارد و درصد غرامت آن‌ها عبارت است از:

نوع نقص عضو یا از کار افتادگی                                                                                                                            درصد غرامت

از دست دادن توانایی صحبت کردن (لال شدن) شامل ازکارافتادن کامل حنجره یا قطع شدن زبان                                            ۸۰

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک دست از بازو                                                                                                            ۷۰

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک دست از ساعد                                                                                                          ۶۰

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک دست از مچ                                                                                                             ۵۵

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشتان هر دو دست                                                                                                       ۸۰

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشتان هر دست                                                                                                           ۵۰

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشت شست                                                                                                                ۳۶

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع بند اول انگشت شست                                                                                                     ۲۴

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشت سبابه                                                                                                                  ۲۵

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع بند اول انگشت سبابه                                                                                                        ۱۲

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع بند اول و دوم انگشت سبابه                                                                                               ۲۰

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع هر یک از دو انگشت میانی                                                                                                 ۱۵

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشت کوچک                                                                                                                 ۱۰

فقدان دندان‌ها (حداکثر)                                                                                                                                               ۲۸

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک پا از ران                                                                                                                     ۷۰

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک پا از ساق                                                                                                                   ۶۰

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک پا از مچ                                                                                                                    ۵۵

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشتان پا                                                                                                                      ۳۰

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشت شست پا                                                                                                              ۱۰

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع هر یک از سایر انگشتان پا                                                                                                  ۵

نابینا شدن یک چشم                                                                                                                                                    ۵۰

نابینا شدن یک چشم درصورتی‌که چشم دیگر بیمه‌گزار قبل از حادثه به‌طور کامل نابینا باشد                                                      ۸۰

از دست دادن شنوایی یک گوش                                                                                                                                    ۳۵

از دست دادن شنوایی یک گوش درصورتی‌که گوش دیگر بیمه‌گزار قبل از حادثه به‌طور کامل ناشنوا باشد                                     ۶۵

از دست دادن لاله گوش                                                                                                                                                ۱۰

از دست دادن حس بویایی                                                                                                                                            ۱۵

از دست دادن حس چشایی                                                                                                                                          ۱۵

از دست دادن یک کلیه                                                                                                                                                 ۳۰

از دست دادن طحال                                                                                                                                                     ۷

از دست دادن بیضه                                                                                                                                                      ۵

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع بند اول و دوم انگشت سبابه                                                                                             ۲۰

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع بند اول و دوم انگشت سبابه                                                                                             ۲۰

در مجموع غرامت قابل پرداخت برای ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشتان هر دست از ۵۰% سرمایه بیمه تجاوز نخواهد کرد.

غرامت نقص عضو سایر اعضاء با نظر پزشک معتمد شرکت بیمه ما در اصفهان مشخص می گردد.

پوشش های فرعی بیمه حوادث انفرادی

پوشش های فرعی بیمه حوادث انفرادی الزامی نیست و بیمه‌گزار در صورت درخواست و پرداخت حق بیمه بالاتر می‌تواند آن‌ها را به بیمه‌نامه خود اضافه نماید. این پوشش های فرعی عبارتند از:

*هزینه‌های پزشکی ناشی از حوادث

یکی از پوشش های فرعی بیمه حوادث انفرادی پوشش هزینه‌های درمانی و پزشکی بیمه‌شده تا میزان معین ‌شده در بیمه‌نامه است. درصورتی‌که بیمه‌گزار این پوشش فرعی را خریداری کند، در صورت وقوع حادثه، بیمه حوادث انفرادی تا میزان مشخص هزینه‌های پزشکی را پرداخت می نماید. میزان مشخص شده هزینه‌های پزشکی ۱۰ درصد سرمایه فوت می باشد.

*غرامت روزانه عمومی ناشی از حوادث

درصورتی‌که بیمه‌گزار این پوشش را خریداری کرده باشد، در صورت وقوع حادثه و ازکارافتادگی موقت، شرکت بیمه ما موظف به پرداخت غرامتی جهت ازکارافتادگی بیمه‌شده می‌ باشد. مبلغ غرامت حداکثر برابر با ۱۲ ده هزارم از سرمایه فوت و نقص عضو بیمه‌گزار می باشد که به شرایط بیمه‌نامه بستگی خواهد داشت. تنها حوادثی که تحت پوشش بیمه حوادث انفرادی است شامل این پوشش می‌شود.

*غرامت روزانه بستری شدن در مراکز درمانی

اگر بیمه‌شده در اثر وقوع حادثه‌ای که تحت پوشش بیمه حوادث انفرادی بیمه ما باشد دچار مشکلی شود که به بستری شدن نیاز پیدا کند، روزانه از بیمه حوادث انفرادی ، غرامت دریافت می‌ نماید. مبلغ این غرامت حداکثر ۲۴ ده هزارم سرمایه فوت و نقص عضو می باشد.

خسارات خارج از تعهد عمومی بیمه حوادث

این نوع بیمه نامه برخی از خسارات را بصورت عادی تحت پوشش قرار نمی‌دهد و در صورت پرداخت حق بیمه بالاتر و گرفتن تعهد کتبی از شرکت بیمه ما – بهین بیمه ، پوشش داده می‌شوند. بعضی از این خسارات عبارتند از:

خسارات ناشی از جنگ، شورش، آشوب و…
خسارات ناشی از زمین‌لرزه، آتش‌فشان و اقدامات هسته‌ای
خسارات ناشی از ورزش‌های حرفه‌ای، شکار، سوارکاری، قایقرانی، شنا، غواصی، پرش با چتر نجات (به‌جز سقوط آزاد)، هدایت موتورسیکلت دنده‌ای، هواپیمای آموزشی، اتومبیل مسابقه‌ای، هلی کوپتر، و سایر وسایل پرواز فاقد موتور.

خسارت های خارج از تعهد بیمه

برخی از خسارات هیچگاه  تحت پوشش این نوع از بیمه قرار نمی‌گیرند و در صورت وقوع چنین حوادثی، شرکت بیمه ما هیچ مبلغی پرداخت نمی‌کند. برخی از این خسارت ها عبارتند است از:

خسارات ناشی از خودکشی یا اقدام به آن.
صدمات بدنی که بیمه‌شده عمداً باعث بروز آن‌ها شده باشد.
خسارات ناشی از مصرف روان‌گردان، مشروبات الکلی، مواد مخدر، قرص‌های کاهنده هوشیاری و خواب‌آور بدون تجویز پزشک.
مشارکت بیمه‌شده در اعمال مجرمانه و غیرقانونی (مانند حوادث راننده ای که گواهینامه رانندگی نداشته باشد.)
هر نوع دیسک یا فتق بیمه‌شده.

فوت بیمه‌شده ناشی از عمل عمدی ذینفع (در این صورت شرکت بیمه ما فقط ملزم به پرداخت سهم سایر استفاده کنندگان و ذینفعان است.)

حق بیمه حوادث انفرادی

یکی از مهم‌ترین عوامل مشخص کننده حق بیمه  در این بیمه نامه شغل بیمه‌شده می باشد. بر این اساس انواع مشاغل در ۵ طبقه مختلف به شرح زیر تقسیم بندی می شوند:

۱ – این طبقه شامل افرادی می باشد که در شغل خود با کمترین میزان خطر روبرو هستند؛ مثل کارمندان دفتری و اداری، مهندسین طراح، فروشندگان تجاری و…

۲ – این طبقه شامل افرادی می باشد که نسبت به افراد طبقه ۱ با خطرات بیشتری روبرو هستند ولی از ماشین‌آلات صنعتی استفاده نمی‌کنند. این افراد علاوه بر کار فکری کار یدی هم می‌کنند؛ مثل دندان‌پزشکان، مهندسین ناظر، دوزندگان، انبارداران، بازاریاب ها، زنان خانه دار  و خیاط ها و …

۳ – این طبقه شامل افراد متخصص و نیمه متخصص می باشد که معمولاً با ادوات صنعتی کار می‌کنند؛ مثل فیلم‌برداران، کشاورزان، کارکنان ساختمانی، تعمیرکاران ادوات برقی و مکانیکی، رانندگان ماشین‌های سواری و …

۴ – این طبقه شامل افرادی با مشاغل نسبتا” پرخطر می باشد . کسانی که با ماشین‌آلات صنعتی پرخطر کار می‌کنند در این دسته هستند؛ مانند پرس‌کاران فلز، کارگران ساختمانی، دکل‌بندها، رانندگان ماشین‌های سنگین، برق‌کاران ساختمانی و …

۵ – افراد این طبقه با بیشترین خطرات در شغل خود روبرو هستند؛ مثل خلبانان آزمایشی، کارگران معادن زیرزمینی، مهندسین برق فشارقوی و …

اگر هم بیمه‌گزار تمایل به داشتن پوشش های فرعی باشد، هر یک از این پوشش ها دارای میزان و سقف مشخصی است. در انتها تمام این اعداد با هم جمع شده و حق بیمه حوادث انفرادی را مشخص می‌کند.

بعد از شغل و پوشش های فرعی، پوشش‌های اضافی که بیمه‌گزار انتخاب می‌کند در تعیین حق بیمه حوادث انفرادی موثر است. مثلا” شاید بیمه‌گزار ورزش رزمی کند یا به سوارکاری برود. این موارد نیز باید در بیمه‌نامه قید شود و در حق بیمه منظور شود تا در زمان وقوع حادثه، بیمه حوادث انفرادی پرداخت خسارت نماید.