بیمه نامه شخص ثالث :

 از بین انواع خدمات بیمه‌ای که از سمت شرکت‌ بیمه ما در اصفهان ارائه می‌گردد ، بیمه نامه شخص ثالث خودرو از پرکاربردترین نوع بیمه نامه است.

مطمئنا” یکی از دلایل اصلی سهم بالای این نوع بیمه نامه در بازار کشور ، الزامی بودن این بیمه است. به‌این شکل که اگر وسیله ای  تحت این پوشش نباشد، ممکن است مشکلات زیادی در آینده پیش رو داشته باشد که به آن اشاره می کنیم.

حالا باید برسی نماییم که پوشش بیمه شخص ثالث شامل چه مواردی است و دلیل نام‌گذاری این بیمه چیست ؟ در پوشش بیمه شخص ثالث، شخص اول مالک وسیله نقلیه یا بیمه‌گزار، شخص دوم شرکت بیمه ما و شخص ثالث فرد زیان‌دیده غیر از راننده مقصر هستند.

مثلا” در یک حادثه رانندگی هزینه درمانی ، فوت و خسارت وارده  به اموال تمامی افراد زیان‌دیده، تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار می‌گیرد. راننده مقصر حادثه  هم تحت پوشش بیمه حوادث راننده که به جدیدا” جزئی از بیمه شخص ثالث شده است قرار خواهد گرفت. با این فرق که بیمه حوادث راننده فقط خسارت‌های جانی را پوشش می‌دهد و در برابر خسارات مالی مسئولیتی نخواهد داشت.

چگونگی محاسبه حق بیمه شخص ثالث بیمه ما :

 اول به این نکته می‌پردازیم که حق بیمه شخص ثالث بیمه ما بر چه معیاری تعیین می‌ گردد و بعد از آن به موارد تاثیرگذار بر نرخ نهایی آن می پردازیم:

۱. حق بیمه ابلاغی توسط بیمه مرکزی :

مبنای تعیین حق بیمه شخص ثالث بیمه ما اصفهان و سقف پوشش مالی و جانی که به آن اشاره می کنیم مبلغ تعیین‌شده برای دیه کامل یک انسان در ماه های حرام است. در ابتدای هر سال قوه قضائیه میزان مشخصی را به عنوان حق دیه کامل در ماه حرام مشخص می‌کند.

در بین ماههای قمری چهار ماه‌ ذی‌القعده، ذی‌الحجه، محرم و رجب ماه‌های حرام محسوب می شوند. یعنی اگر فوت ناشی از حادثه رانندگی در یکی از این ماه ها اتفاق بیفتد میزان دیه ۸۰۰ میلیون تومان و در باقی ماه‌های سال ۶۰۰ میلیون تومان خواهد بود.

بر این اساس حداقل پوشش مالی نیز در سال ۱۴۰۱ ، بیست میلیون تومان مشخص شده است که یک چهلم دیه کامل در ماه های حرام می باشد. بیمه مرکزی بر اساس این مبلغ، حق بیمه‌ را به شرکت‌ بیمه ما ابلاغ می‌نماید.

این مبلغ پایه حق بیمه خواهد بود. در ادامه گفته می شود که چگونه می‌توان با استفاده از تخفیف‌ها و تغییر برخی از عوامل مؤثر بر قیمت حق بیمه، قیمت بیمه شخص ثالث را کاهش یا افزایش داد.

۲ . تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث :

روش محاسبه تخفیف عدم خسارت در بیمه شخص ثالث مدتی است که دستخوش تغییراتی شده است.
قبلاً هر تعداد سال تخفیف که روی بیمه‌نامه قبلی‌ قید شده بود به اضافه یکسال می‌شد (درصورتی‌که بیمه قبلی‌ یک‌ساله بود و در این مدت از آن استفاده نشده بود) و به‌عنوان سال‌های تخفیف عدم خسارت عنوان می‌ شد.

فعلا” برای محاسبه تخفیف عدم خسارت این بیمه باید از میزان درصد تخفیف بیمه‌نامه قبلی و حوادث راننده که هر دو بر روی بیمه‌نامه قبلی قید گردیده است استفاده کرد.
بنابراین در زمان دریافت قیمت بیمه شخص ثالث از بیمه ما به بیمه‌نامه قبلی باید دقت کرد؛ اگر درصد تخفیف ثالث ۲۰ و درصد تخفیف حوادث راننده ۱۰ باشد میبایست از همین اعداد برای استعلام قیمت استفاده کرد.

مورد بعدی این است که آیا در مدت بیمه‌نامه قبلی از آن استفاده شده یا نه ؟ اگر در این مدت از بیمه‌نامه خودرو خسارت پرداخت شده باشد باید تعداد خسارت‌های جانی، مالی و حوادث راننده را نیز مد نظر قرار داد.

در صورتی که در مدت زمانی که ماشین خود را بیمه کرده اید تصادفی نداشته‌اید که نیاز به دریافت خسارت از شرکت بیمه داشته باشد، در زمان تمدید بیمه شخص ثالث ، برای شما تخفیف‌هایی بابت عدم خسارت محاسبه می‌شود.

میزان این تخفیف‌ها بر اساس قانون و تعرفه‌های مصوب برای سال اول ۵ درصد، برای سال دوم ۱۰ درصد و برای سال سوم ۱۵ درصد است و می‌تواند درصورت عدم استفاده از بیمه شخص ثالث تا سال چهاردم به ۷۰ درصد تخفیف هم برسد. جدول تخفیف قابل اعمال بیمه شخص ثالث به شکل زیر محاسبه می‌شود :

۳. مورد استفاده یا کاربری خودرو

کاربری و نوع استفاده خودرو مشخص کننده میزان ریسک خودرو برای وقوع حادثه و همین طور میزان هزینه ایجاد شده در یک حادثه رانندگی می باشد.برای نمونه خودروهای آمبولانس،تاکسی یا آموزش رانندگی، بیشتر در معرض حوادث رانندگی هستند و باید حق بیمه شخص ثالث بالاتری را پرداخت نمایند.

به عنوان مثال تاکسی‌ها موظف به پرداخت ۲۰% حق بیمه ثالث بالاتر و خودروهای آموزش رانندگی موظف به پرداخت ۱۵% حق بیمه ثالث بالاتر می باشند.

کاربری‌های دیگری نیز معین شده‌ اند که بعضی از آن‌ها حمل سوخت، آمبولانس و حمل خون و آتش‌نشانی، بارکش، عمومی سازمانی و … می باشند . به طور کلی خودروهای مختلف به جز کاربری شخصی ممکن است تا میزان ۵۰ درصد مشمول اضافه نرخ حق بیمه ثالث گردند .

۴ . جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث شرکت بیمه ما

بر خلاف تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث که باعث کاهش حق بیمه می گردد، جریمه دیرکرد باعث بالارفتن حق بیمه ثالث شخص ثالث می‌شود. همان گونه که گفته شده بیمه شخص ثالث برای تمامی دارندگان وسایل نقلیه الزامی می باشد.

اگر در تمدید بیمه شخص ثالث فاصله ای بیفتد به صورت روزشمار مبلغی به حق بیمه ماشین افزوده خواهد شد که برای خودروهای گوناگون متفاوت است.
اضافه شدن جریمه دیرکرد به حق بیمه ماشین به صورت روزشمار فقط تا یکسال محاسبه و درنظرمی‌شود؛ به این صورت که جریمه دیرکرد یک سال با دو سال یا بیشتر تفاوتی ندارد.

۵ . سقف پوشش مالی بیمه ثالث اتومبیل

سقف پوشش یکی از مواردی است که مشخص کننده حق بیمه ماشین می باشد. پوشش به معنی تعهد مالی شرکت بیمه ما در برابر بیمه‌گزار است. برای مثال حداقل میزان پوشش مالی مشخص شده از طرف بیمه مرکزی در سال ۱۴۰۱ ، بیست میلیون تومان می باشد.

بیمه‌گزار می‌تواند با پرداخت حق بیمه بالاتر، پوشش مالی قویتری را خریداری نماید.

مثلا” اگر خسارت وارد‌شده به یک خودرو در یک حادثه رانندگی ۶۰ میلیون تومان باشد و فرد مقصر حداقل میزان پوشش مالی را خریداری کرده باشد( ۲۰ میلیون تومان)، باید مابه‌تفاوت ۴۰ میلیون تومان خسارت وارد‌شده را شخصاً پرداخت کند در صورتی‌که با پرداخت حق بیمه کمی بیشتر و خرید پوشش ۶۰ میلیون تومانی لازم نبود هیچ هزینه‌ای را  از جیب خود پرداخت کند.

با دقت به این موضوع که قیمت خودروها بسیار افزایش یافته اند بهتر است همیشه بیمه شخص ثالث با پوشش مالی بالاتری خرید؛ چون در صورت تصادف با یک خودروی گران قیمت احتمال اینکه خسارت ایجاد شده بیشتر از پوشش پایه بیمه ثالث باشد زیاد است و پیشنهاد می گردد حتی الامکان پوشش مالی بیمه شخص ثالث ماشین خود را بالاتر انتخاب نمایید.

۶ . مدت اعتبار بیمه‌نامه ثالث

زمان اعتبار بیمه ‌نامه شخص ثالث بسته به شرایط زمان صدور می‌تواند از چند روز تا یک سال باشد. ولی در مجموع خرید بیمه نامه شخص ثالث به صورت یکساله به‌صرفه‌تر است. برای مثال قیمت بیمه‌نامه شش ماهه از نصف قیمت بیمه‌نامه یک ساله بیشتر می باشد. چرا که بیمه‌های کوتاه مدت برای شرکت‌ بیمه  ریسک بیشتری دارند.

تمامی عوامل بالا در محاسباتی وارد می‌شوند و قیمت بیمه شخص ثالث را مشخص می نماید. با توجه به دشوار بودن این محاسبات می‌توان با مراجعه به وب‌سایت بهین بیمه با وارد نمودن مشخصات بیمه نامه درخواستی و یا درخواست مشاوره از قیمت بیمه شخص ثالث خود مطلع شوید. برای مثال می‌توان پوشش بیمه‌نامه را از ۲۰ میلیون تومان تا ۲۰۰ میلیون تومان انتخاب کرد و درنهایت گزینه مناسب را انتخاب نمود.

در مجموع با وارد نمودن اطلاعات بیمه درخواستی در سایت بهین بیمه ( بیمه ما نمایندگی: ۱۶۰۷) متوجه خواهید شد که مبلغ بیمه شخص ثالث اتومبیل شما چقدر خواهد بود .

مهمترین عامل برتری یک شرکت به شرکت‌های دیگر کیفیت خدمات‌دهی آن و میزان رضایت مندی مشتریان است که البته در این زمینه بیمه ما اصفهان نمایندگی ۱۶۰۷ به گواهی آمار بیمه مرکزی ج.ا.ایران و بیمه گذاران توانسته طی سال های متمادی نتایج درخشانی را رقم بزند .

به چه صورت بیمه شخص ثالث را با مناسب ترین قیمت تهیه نماییم؟

خرید مناسب ترین بیمه شخص ثالث به عوامل ذیل بستگی دارد:

سال‌های تخفیف عدم خسارت بیمه نامه : مطمئنا” می دانید سال‌های عدم خسارت باعث می‌شود که بیمه‌گزار در خرید بیمه شخص ثالث از تخفیف استفاده کند. هرچه قدر سال‌های تخفیف عدم خسارت بیشتر باشد بیمه شخص ثالث ارزان‌تر  می شود.

نداشتن جریمه دیرکرد بیمه ثالث :  جریمه دیرکرد موقعی محسوب می‌شود که بیمه‌گزار جهت تمدید بیمه شخص ثالث خود دیر و بعد از تاریخ انقضاء آن اقدام نماید. در این شرایط بیمه‌گزار باید جریمهای بابت دیرکرد بپردازد. برای این منظور  اگر می‌خواهید بیمه خود را ارزان‌تر تهیه کنید باید یک چند روز قبل از تاریخ انقضاء برای تمدید بیمه نامه خود اقدام نمائید.

سقف تعهدات بیمه شخص ثالث : بیمه‌گزاران می‌توانند سقف تعهدات را تا ۲۰۰ میلیون تومان افزایش دهند که به ازای آن باید حق بیمه بیشتری پرداخت نمایند.

البته می بایست دقت کرد که بهتر است میزان تعهدات بیمه‌نامه خودرو خود را افزایش دهید دلیل این کار هم این است که اگرچه حق بیمه کمی افزایش پیدا می کند اما این افزایش سقف تعهدات به سود بیمه‌گزار است زیرا در زمان حادثه با پرداخت خسارت بیشتر از طرف واحد خسارت بیمه ما از بیمه‌گزار حمایت بهتری می شود. در هر حال هرچه سقف تعهدات بیمه‌گزار پایین‌تر باشد نرخ بیمه نیز کمتر می‌شود.

میزان تعهدات جانی و تعهدات مالی بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۱

میزان تعهدات بیمه نامه شخص ثالث بر اساس نرخ دیه‌ای است که هر در ابتدای هرسال از سوی قوه قضائیه معیین می‌ گردد. در سال ۱۴۰۱ نرخ دیه در ماه حرام ۸۰۰ میلیون تومان مشخص شده است که یک چهلم آن یعنی ۲۰ میلیون تومان پایه سقف تعهدات پایه بیمه شخص ثالث می باشد.

منظور از حداقل سقف تعهدات ۲۰ میلیون به این معنی است که در صورت وقوع خسارت مالی، بیمه شخص ثالث تا ۲۰ میلیون تومان به فرد زیان دیده، خسارت پرداخت می‌ نماید و در زمان خسارت جانی منجر به فوت، دیه کامل (یعنی ۶۰۰ میلیون تومان در ماه‌های عادی و ۸۰۰ میلیون تومان در ماه‌های حرام) را به خانواده و یا ذی‌نفع فرد فوت شده پرداخت می کند.

چگونه می توان جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث را کاهش داد؟

به دلیل الزامی بودن بیمه شخص ثالث برای کلیه دارندگان وسیله نقلیه، نداشتن آن حتی برای چند ساعت عواقبی و مشکلات زیادی را در بر دارد. افراد ممکن است به دلایل مختلفی تاریخ انقضاء بیمه نامه خود را فراموش نمایند؛ مواردی مانند مشکلات مالی، سهل‌انگاری، عدم دسترسی به دفتر نمایندگی بیمه ما و … . در اینصورت جریمه دیرکرد بیمه نامه شخص ثالث به صورت روز شمار محاسبه و به نرخ بیمه شخص افزوده می گردد.

جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث در حالت عادی قابل بخشش و تخفیف نیست و کاهش دادن جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث به عنوان تخلف نمایندگی بیمه به شمار می آید.
بعضی اوقات این جریمه‌های دیرکرد در ایام مناسبتی توسط بیمه مرکزی بخشیده می‌شود که از قاعده خاصی تبعیت نمی کند و قابل پیش بینی نمی باشد.

مشکلات و عواقب دیرکرد تمدید بیمه شخص ثالث

به غیر از عواقب ضررهای مالی، مشکلات دیگری نیز وجود دارد که علاوه بر خسارات مالی زیاد باعث صرف زمان زیادی نیز خواهد شد. از جمله عواقب اصلی نداشتن بیمه نامه شخص ثالث عبارتند از:

۱ . توقیف شدن خودرو توسط پلیس راهنمایی و رانندگی

افسران راهنمایی و رانندگی در زمان  مواجهه با خودروی بدون بیمه نامه شخص ثالث آن را توقیف می‌کند و به پارکینگ انتقال خواهد داد. در این حالت شخص فاقد بیمه، بایستی ابتدا بیمه‌ نامه شخص ثالث معتبر تهیه کند و علاوه بر پرداخت جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث که به حق بیمه‌اش افزوده می گردد، هزینه پارکینگ و جریمه های راهنمایی و رانندگی مربوط به نداشتن بیمه را هم پرداخت نماید.

۲ . حوادث و تصادفات رانندگی

در صورت نداشتن بیمه نامه معتبر شخص ثالث در زمان تصادفات، چه فرد مقصر باشد و چه آسیب دیده، با مشکلات زیادی روبرو خواهد شد. درصورتی‌که مالک خودرو، تقصیرکار باشد باید تمامی هزینه را از جیبب خودش پرداخت نماید. گاهی اوقات به ویژه اگر فوت یا خسارات بدنی هم در اثر حادثه اتفاق بیفتد، خسارت مالی زیادی برای راننده مقصر نیز به دنبال دارد.

در صورتی‌که راننده بدون بیمه شخص ثالث در حادثه رانندگی آسیب دیده باشد نیز ممکن است با موانعی مواجه شود. چون پلیس راهنمایی و رانندگی جهت ارائه گزارش به مدارک هر دو طرف نیاز دارند. همچنین شرکت بیمه طرف قرارداد با خودروی مقصر نیز ممکن است در پرداخت خسارت به راننده زیان‌دیده بدون بیمه شخص ثالث مشکلاتی به وجود آورد.

۳ . نقل و انتقال خودروی بدون بیمه شخص ثالث

در مواقعی که صاحب خودروی فاقد بیمه نامه شخص ثالث تصمیم به نقل و انتقال آن را داشته باشد می بایست برای وسیله نقلیه خود بیمه شخص ثالث خریداری نماید زیرا امکان نقل و انتقال برای وسیله نقلیه ای که فاقد بیمه نامه ثالث معتبر است وجود ندارد.

۴ . اضافه شدن مبلغ حق بیمه ناشی از جریمه دیرکرد بیمه ثالث

همان گونه که گفته شد اگر تمدید بیمه شخص ثالث با وقفه صورت پذیرد به صورت روزانه مبلغی به عنوان جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث به حق بیمه شخص ثالث اضافه می شود.این مبلغ ممکن است گاهی به دو میلیون تومان هم برسد و این مبلغ شامل هیچ‌گونه تخفیف یا بخشودگی نیست.

اگر وسیله نقلیه ای دارای تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث باشد در صورت تأخیر در تمدید بیمه ‌نامه، سال های تخفیف آن محفوظ می ماند.

زمان تمدید بیمه نامه خودرو

مدت اعتبار بیمه شخص ثالث از ساعت دوازده بامداد فردای صدور بیمه نامه شخص ثالث شروع می‌شود و تا بامداد روز انقضای بیمه‌نامه ادامه دارد.

مثلا” اگر روز اتمام اعتبار بیمه نامه ثالث شخصی شنبه باشد و شخص بیمه‌نامه خود را در هر زمانی از روز یکشنبه تمدید کند اعتبار بیمه‌نامه‌اش از بامداد یک شنبه شروع می‌شود و شخص در یک فاصله ۲۴ ساعته تحت پوشش بیمه شخص ثالث نیست و اگر خسارت ناشی از حوادث رانندگی اتفاق بیافتد تحت پوشش بیمه نمی باشد..

زمان مناسب برای تمدید بیمه نامه وسیله نقلیه یک هفته تا ۱۰ روز قبل از به پایان رسیدن بیمه‌نامه است و دراینصورت بیمه از ادامه تاریخ بیمه قبلی برقرار می گردد.